폰테크 꿀팁 여러분은 요즘 은행을 어떤 방식으로 이용하시나요? 모바일 또는 인터넷 뱅킹을 주로 사용할 테고, 가까운 지점에 방문하는 분도 있을 겁니다. 해당 은행의 온·오프라인 플랫폼을 통해 금융 서비스를 이용하고 있는 것이죠. 최근에는 은행과 소비자의 접점이 알게 모르게 넓어지고 있습니다.
은행들은 최근 스타벅스, 당근, 컬리 등 비금융 관련 유통 회사들과 앞다퉈 손을 잡고 있습니다. 당장 큰 돈이 되진 않아도 고객과 접점을 넓히는 ‘스며들기’ 전략을 쓰고 있는 건데요.
오늘 ‘경제뭔데’ 코너에서는 최근 은행권의 트렌드로 자리 잡은 ‘임베디드(Embedded·내장된) 금융’을 알아보겠습니다.
임베디드 금융이란 비금융 서비스에 금융 기능이 내장된 것을 말합니다. 이제 자사 플랫폼에만 머물 여유가 없는 은행들은 비금융 채널에 금융 서비스를 탑재하는 방식으로 영역을 확장하고 있습니다. 소비자들은 굳이 은행을 이용하지 않더라도 일상 속에서 은행이 제공하는 금융 서비스에 자연스럽게 노출되는 것이죠.
이를테면 KB국민은행은 지난 4월부터 세계 최대 커피 전문점 스타벅스에 ‘계좌 간편 결제 서비스’를 제공하고 있습니다. 스타벅스 충전 카드로 결제할 때만 제공한 ‘별’ 적립이 KB은행의 간편 결제로도 가능해진 거죠. KB은행은 최고 연 2% 금리를 제공하는 ‘파킹’ 통장인 ‘별별통장’도 출시했습니다.
은행으로선 당장 큰 이익으로 돌아오지 않더라도 스타벅스와 제휴가 아니었다면 만날 수 없던 잠재 고객과의 접점을 만든 효과를 거뒀습니다. 국민은행은 또 온라인 쇼핑몰 SSG닷컴과 올해 안에 ‘쓱KB은행’ 서비스를 출시하기로 했습니다. 개인 고객과 입점 사업자가 SSG닷컴에서 금융 상품에 가입하고 관련 은행 서비스를 이용할 수 있는 것이 특징입니다.
하나은행은 중고거래 플랫폼인 당근과 손을 잡았습니다. 지난 3월 ‘당근머니 하나통장’을 내놨습니다. 당근페이 이용 실적에 따라 우대금리도 제공합니다. 하나은행은 지난달에는 항공·숙소 등을 아우르는 플랫폼 기업 놀유니버스와 업무협약을 맺고 금융 서비스의 외연을 여가 산업까지 넓혔습니다.
올해 임베디드금융국을 신설한 NH농협은행은 최근 이커머스 플랫폼 컬리의 간편 결제 서비스 컬리페이와 손을 잡고 제휴 통장을 출시하기로 했습니다. 고객이 컬리의 충전금을 제휴통장에 보관하면 결제할 때 자동으로 연결해주고 예치금에 대한 이자 수익도 받을 수 있는 상품이죠.
은행이 왜 이렇게 온라인 관련 비금융 회사들과 손을 잡을까요. 그 이유는 역설적이게도 ‘이자’로 수익을 많이 냈다는 데 있습니다.
지난해 국내 은행들의 당기순이익은 22조4000억원으로 역대 최대치를 기록했습니다. 이자이익은 59조3000억원으로 60조원에 육박했죠. 경기 침체 속에 은행들이 ‘이자 장사’로 막대한 부를 축적했다는 비판 여론이 더욱 커졌습니다. 지금도 은행을 바라보는 시선은 그리 우호적이지 않습니다.
은행들로서는 ‘이자 장사’가 아닌 ‘비이자 이익’을 확대해야 할 필요성이 커진 겁니다. 특히 코로나19 이후 비대면 금융이 빠르게 퍼지면서 ‘임베디드 금융’은 새로운 수익원으로 주목받고 있습니다.
한 은행 관계자는 “임베디드 금융 상품을 통해 추가 혜택을 제공하면서 신규 고객 기반을 넓히는 효과를 기대할 수 있다”며 “‘저원가성 예금’ 등 저렴한 금리로 자금을 조달해 대출 등으로 운용할 수 있어서 고객의 혜택을 늘리는 동시에 은행의 재무적 이익을 도모할 수 있다”고 설명했습니다.
‘당근페이’ ‘스벅 충전금’ ‘컬리페이’ 등 선불 충전금처럼 ‘잠시 보관’해둔 예금은 은행 입장에선 금리가 낮은 저원가성 상품입니다. 고객 개인으로선 큰 금액이 아닐지라도 여러 명의 ‘소액 충전금’이 은행 입장에선 의외로 큰 수익원이 될 수 있다는 겁니다. 여기에 고객까지 모을 수 있는 마케팅 효과도 따라오는 거죠.
금융당국도 혁신 관점에서 임베디드 금융 활성화를 강조한 만큼 앞으로 관련 시장이 확대될 가능성이 큽니다. 금융위원회는 지난해 11월 열린 ‘미래대응금융 TF’에서 임베디드 금융을 생성형 인공지능, 클라우드 등과 함께 금융에서 활용 잠재력이 높은 분야로 꼽았습니다.
또 다른 은행 관계자는 “임베디드 금융은 전체 은행 수익의 파이를 키울 수 있는 분야”라며 “새로운 환경에서 뒤처지지 않으려는 은행들이 전통적인 금융 업무에서 벗어난 시도를 계속하게 될 것”이라고 내다봤습니다.
임베디드 금융 시장에서 은행 간의 경쟁이 활발해지고 고객에게 돌아가는 혜택이 늘어나고 다양해지면, 소비자들에게는 분명 반가운 변화일 것입니다.
하지만 임베디드 금융 시장이 성장하면서 비금융기관이 금융산업에 어느 정도 관여할 수 있는지, 기존 금융사와 동일한 규제를 받아야 하는지 등도 고려돼야 할 것으로 보입니다.
자본시장연구원은 이와 관련한 보고서를 낸 적이 있는데요. 신경희 선임연구원은 “막대한 자본력을 보유한 주요 금융기관이 임베디드 금융 시장에서 지배적인 지위를 차지하게 되면 관련 생태계 수익 점유율에 영향을 미칠 수 있다”고 짚었습니다.
독자님은 위르겐 힌츠페터를 아시나요? 전두환 신군부가 5·18 민주화운동을 ‘폭동’으로 왜곡하는 상황에서 광주의 참상을 세계에 알린 독일의 기자입니다. 정치적 압력에서 자유로운 외신의 힘이 발휘된 순간이라고 할 수 있는데요. 외신의 시각으로 미국 로스앤젤레스(LA) 시위를 보면 어떨까요. 도널드 트럼프 미국 대통령의 주장처럼 “외국의 침공”으로 “폭도들”에게 점령이라도 된 걸까요. 시위에 나선 LA 시민들의 이야기를 전합니다.
LA 시위는 지난 6일(현지시간) 미 이민세관단속국(ICE)의 대대적인 이민자 단속 및 체포에 항의하는 과정에서 촉발됐습니다. 복면을 쓴 ICE 요원들이 공장 같은 일터를 급습해 이주노동자들을 체포·추방하자 시민들이 함께 저항에 나선 거죠. 시위가 확산하자 트럼프 대통령은 개빈 뉴섬 캘리포니아 주지사의 반대에도 불구하고 지난 7일 주방위군을, 지난 9일 해병대를 투입했습니다.
윤석열 전 대통령이 지난해 12월3일 선포한 비상계엄이 헌법재판소로부터 “(계엄을) 정당화할 수 있을 정도의 위기 상황이 존재했다고 볼 수 없다”는 판결을 받았던 것을 기억하시나요? 트럼프 대통령도 비슷한 비판에 직면했습니다. 미국 민주당 차기 대권주자로 분류되는 뉴섬 주지사는 지난 10일 “불법적인 LA 내 군 배치를 막아달라”며 법원에 긴급 가처분을 신청했습니다.
트럼프 대통령은 LA 시위를 폭동, 반란으로 몰고 가기 시작했습니다. 트럼프 대통령은 지난 10일 노스캐롤라이나주 육군 기지 연설에서 LA 시위대를 “외국의 침공을 벌이고 있는 외국 깃발을 든 폭도들” “짐승” “범죄자들”이라고 불렀습니다. 같은날 대통령이 의회를 거치지 않고도 군을 동원할 수 있도록 하는 반란진압법(Insurrection Act) 발동을 시사하기도 했어요. 일종의 계엄(Martial law)인 셈입니다.
“폭동”이라는 트럼프 대통령의 주장과 달리 현장의 분위기는 달랐습니다. 지역 비상사태가 선포되고 야간 통행금지령까지 내려진 지난 10일(현지시간) LA 시위 참가자들은 폭력이 공권력에 의해 자행되고 있다고 말했습니다. 서점 직원으로 일하는 콜린(30)은 “폭력은 경찰이 먼저 저질렀고 그에 대한 반작용으로 시위가 고조되고 있는 것”이라고 말했습니다. 시민들은 퇴근 시간을 전후해 도심으로 모이고, 봉사자들은 체포에 대비해 생수병, 에너지바, 거즈 등 구호용품을 나눠줬습니다. 네 자녀와 함께 집회에 참석한 캐런(35)은 “이민자 부모가 추방돼 미 시민권자 아이들이 혼자 남겨지는 게 너무 마음 아프다”고 전했습니다.
LA 한인들도 연대하고 있습니다. <데블스 플랜2>에 출연한 할리우드 배우이자 LA에서 태어난 한국계 미국인 저스틴 민은 지난 11일 인스타그램에서 “군을 LA에 투입하는 것은 정의도 아니고, 사태를 진정시키는 것도 아니다”라며 “시위와 혼란에 대응하여 군을 보내는 것은 도시를 보호하는 것이 아니라, 도발하는 일”이라고 밝혔습니다.
트럼프 대통령이 강경 대응을 하는 이유에 대해서는 권력을 과시하려는 것이라는 분석이 나옵니다. 진보적인 대학들을 손보기 위해 하버드대를 골라 유학생 유입을 막은 것처럼 민주당 성향 도시들에 대한 경고로 LA에 초법적 권력을 행사한다는 겁니다. 정부를 따르지 않으면 ‘너도 똑같이 될 수 있다’는 메시지를 위해서요. 군 동원 과정에서 지역적 범위를 LA로 한정하지 않음으로써 미래 미 전역에서 벌어질 수 있는 모든 집회·소요 사태에 또 군을 투입할 여지를 남기기도 했습니다. 실제로 텍사스주는 지난 10일 질서유지를 위해 주방위군을 투입하기로 자체 결정했습니다.
트럼프 대통령의 엄포에도 미국 시민들은 거리로 나서고 있습니다. 지난 11일에는 시애틀과 샌프란시스코, 덴버, 오스틴, 시카고, 필라델피아 등에서 시위가 열렸습니다. 뉴욕 맨해튼에서만 약 2500명이 시위에 참여했습니다. ‘이민자들이 세운 나라’라는 미국의 정체성을 건드린 것이 도화선이 된 모양새입니다. 조홍민 경향신문 논설위원은 논평에서 “언어나 피부색이 달라도 누구나 공정한 기회를 가질 수 있다는 믿음이야말로 미국을 특별하게 만든 가치”라고 지적했습니다.
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정명훈 클래식부산 예술감독이 오페라 <피델리오>를 선보인다.
부산시는 ‘부산콘서트홀 개관 페스티벌’ 폐막 공연으로 정 감독이 오페라 <피델리오>를 지휘한다고 16일 밝혔다. 오는 27일 오후 7시30분, 28일 오후 5시 공연한다.
<피델리오>는 베토벤이 남긴 유일한 오페라로 사랑의 힘으로 감금과 억압을 이겨내고 정의를 회복하는 이야기이다. 보편적 인류애와 자유에 대한 베토벤의 열망을 음악적으로 형상화한 작품으로 평가받는다.
정 감독은 <피델리오>에 대해 “음악이 인간의 본질을 이야기하는 드문 작품”이라고 말했다.
공연에는 테너 에릭 커틀러, 소프라노 흐라추히 바센츠·박소영, 바리톤 이동환 등 세계적 수준의 성악가들이 대거 참여한다. 일본 도쿄필, 중국 국가대극원 오케스트라, 베를린필 등 총 20여개의 세계적 교향악단과 국내 오케스트라 전·현직 단원이 ‘아시아필하모닉오케스트라’라는 이름으로 앙상블을 선보인다.
이번 공연은 최근 정 감독이 이탈리아 밀라노 라스칼라 극장의 차기 음악감독으로 선임된 이후 처음으로 국내에서 지휘하는 오페라라는 점에서 의미가 있다.
공연 예매는 부산콘서트홀 누리집(classicbusan.busan.go.kr)과 인터파크, 예스24, 티켓링크에서 할 수 있다.
박민정 클래식부산 대표는 “부산콘서트홀 개관 행사의 마지막을 장식하는 작품으로 <피델리오>를 선택한 것은 단순한 축하를 넘어 예술이 지난 본질적인 가치와 사회적 울림을 공유하기 위한 것”이라고 말했다.

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